Leto-Bank, qui a émis jusqu'à 100 milliards de roubles de prêts à la population, ne connaît pas de problèmes financiers puisqu'elle a été transformée en Pochta Bank et continue de faire partie du groupe public VTB.

Pochta Bank a été créée sur la base de Leto Bank et conservera la licence bancaire n° 650. La banque a non seulement changé de nom, mais a également considérablement élargi son réseau d'agences et actualisé sa gamme de produits. En 2016, Pochta Bank apparaîtra dans les succursales de la Poste russe, ainsi que dans tous les centres clients, comptoirs de vente et points de vente de Leto Bank.

Votre dépôt ou prêt ne sera pas affecté par les changements qui surviennent. Pochta Bank assurera le service des prêts de Leto Bank aux mêmes conditions. L'expansion du réseau bancaire rendra le remboursement des prêts plus pratique. La Banque maintiendra également sa participation au système d'assurance des dépôts.

Le réseau Leto Bank (338 centres clients, 283 guichets et plus de 40 000 points de vente) sera rebaptisé et continuera à fonctionner.

Les premiers bureaux de Pochta Bank sont apparus au 1er trimestre 2016 dans différentes régions du pays. Au total, en 2016, environ 6 000 points de service seront ouverts dans 3 500 succursales de la Poste russe.

La banque sera présentée sous trois formats dans les bureaux de Poste :

1. coin bancaire avec guichet automatique dans une grande succursale
2. guichet bancaire et terminal POS dans une petite succursale à forte couverture démographique
   dans les agences à faible trafic, les produits bancaires seront proposés par un postier ayant suivi une formation complémentaire
3. Les visiteurs des bureaux de poste sans points de service Pochta Bank pourront remplir une demande d'ouverture de compte, recevoir un prêt ou une carte de crédit et l'envoyer à la banque, qui contactera le client et lui fournira l'adresse du bureau de poste le plus proche où il peut recevoir le produit nécessaire.

La banque s'est organisée grâce à l'entrée d'une filiale de la Poste russe dans le capital de Leto Bank. Une filiale de la poste russe détient 50 % - 1 action et le groupe VTB détient 50 % + 1 action.

La « Post Bank », créée sur la base de la « Leto Bank », sera dirigée par Dmitry Rudenko, originaire du groupe « MENATEP ». Auparavant, il avait été exposé dans un certain nombre de scandales liés à la « fraude au crédit ».

La « Post Bank », créée sur la base de la « Leto Bank », sera dirigée par Dmitry Rudenko, originaire du groupe « MENATEP ». Auparavant, il avait été exposé dans un certain nombre de scandales liés à la « fraude au crédit ».

Comment la banque de la capitale a repris la « Bezhitsa » provinciale

En 2010, s'est produit un événement qui ne semble pas particulièrement significatif pour le marché bancaire : la Banque de Moscou, qui était alors l'un des cinq premiers établissements de crédit russes en termes d'actifs, est devenue l'unique actionnaire de Bryansk Bezhitsa. Banque. La procédure d'achat d'une petite banque régionale du XVIIIe siècle (au moment de la conclusion de la transaction, il y avait un peu plus de 1 000 établissements de crédit dans le pays) a duré environ cinq ans : la Banque de Moscou a systématiquement racheté les participations des deux grandes actionnaires et actionnaires minoritaires. La direction de la Banque de Moscou a ensuite expliqué l'achat comme une nouvelle stratégie régionale de l'établissement de crédit.

La banque Bezhitsa était la plus ancienne des banques commerciales de Briansk. Elle a été créée à l'époque soviétique, en 1990, sur la base du département de Briansk de la Promstroibank de l'URSS. Malgré le changement de nom et la transition vers une base commerciale, la banque a réussi à conserver l'ensemble de la clientèle de Promstroybank - il s'agissait d'entreprises du secteur manufacturier, d'entreprises industrielles, d'organisations de construction, d'entreprises de commerce et de transport. Il a également travaillé auprès des particuliers. Et lorsque cela était nécessaire, je suis devenu participant au système d'assurance-dépôts.

«Bezhitsa» n'est pas restée longtemps la propriété de la Banque de Moscou

Cependant, « Bezhitsa » n'est pas restée longtemps la propriété de la Banque de Moscou. Un an plus tard, la Banque de Moscou a commencé à passer sous le contrôle de VTB. Comment et pourquoi cela s’est produit est une histoire passionnante, dramatique et définitivement une autre histoire. Mais, d’une manière ou d’une autre, la Banque de Moscou elle-même et sa « fille » de Briansk ont ​​dû rejoindre le groupe VTB. Personne n’avait la moindre idée de ce que pouvait devenir une petite banque régionale placée sous le contrôle d’un groupe financier à participation étatique.

Donnez une banque pour le peuple !

Dans le groupe VTB, la division commerciale existe depuis longtemps. VTB Bank elle-même était engagée dans le service aux entreprises et sa filiale bancaire VTB 24, apparue en 2005 sur la base de Guta Bank, travaillait avec des particuliers.

La marque VTB24 a littéralement trois mois à vivre - en janvier, elle disparaîtra et fera partie de VTB. L'histoire de l'apparition du futur géant de la vente au détail et de sa marque sur le marché est sans aucun doute une partie unique et révélatrice de l'histoire de l'ensemble du système bancaire russe. le site rappelle comment est apparue et s'est développée une banque dont le nom restera bientôt dans l'histoire.

Mais VTB 24 a toujours souligné que son segment de clientèle cible est le segment de la masse supérieure, plus aisé, qui peut déjà être classé comme classe moyenne. Bien entendu, les personnes appartenant aux segments des masses inférieures et moyennes ne se sont pas vu refuser le service. Mais il y avait une volonté de les servir séparément. Comment leur proposer des produits de prêt adaptés.

En conséquence, en 2012, le groupe VTB a décidé de créer une banque pour le segment de masse, qui émettrait des prêts à la consommation abordables et à marge élevée en espèces et des prêts POS (VTB 24 ne s'est pas engagé dans les prêts POS), des cartes de crédit. À peine dit que c'était fait. Déjà en mai, VTB 24 avait racheté 100 % de Bezhitsa à la banque mère, sur la base de laquelle il avait été décidé de créer cette « banque légère » pour les masses.

Selon les "normes russes"

Dmitry Rudenko, un banquier très connu sur le marché de détail, est devenu président et président du conseil d'administration de la banque. Il a travaillé pendant huit ans à la Russian Standard Bank, où il a commencé comme employé du groupe de travail et est devenu premier vice-président du conseil d'administration. En octobre 2007, il rejoint VTB 24, où il obtient le même statut. Rudenko a supervisé le travail du département réseau, le service client pour les petites entreprises, les prêts hypothécaires, le commerce de détail, le centre de service client et le travail avec les clients VIP.

En juin 2012, Dmitry Rudenko est devenu le premier employé officiel de la nouvelle banque en tant que président du conseil d'administration.

En juin 2012, Dmitry Rudenko est devenu le premier employé officiel de la nouvelle banque en tant que président du conseil d'administration.

Georgy Gorshkov est devenu le premier adjoint et bras droit de Rudenko. Ils ont déjà travaillé ensemble chez Russian Standard, puis presque ensemble, ils ont travaillé chez VTB 24. Chez Russian Standard, Gorshkov était impliqué dans le marketing et les cartes, chez VTB 24, il dirigeait le département du commerce de détail de la banque et était membre du conseil d'administration.

L'entreprise a été lancée rapidement. En août déjà, la « banque légère » a émis le premier prêt POS. Et le premier centre client à Moscou a été ouvert le 15 novembre 2012.

Portes en "Été»

Le fait que la nouvelle « banque légère » s’appellerait Leto Bank est devenu connu presque immédiatement. Cependant, la banque Bezhitsa n'a officiellement changé son nom qu'en octobre 2012. Le nom lui-même et le design de la marque, atypique pour une banque, étaient une nouveauté à l’époque. Les développeurs de l'identité d'entreprise ont été chargés de la rendre aussi positive que possible. Et comme la Russie est un pays au climat pas le plus chaud, il a été décidé que le mot « été » dans le nom évoquerait des émotions extrêmement positives parmi les clients. On dit que ce mot a été suggéré par Dmitry Rudenko lui-même.

L'intérieur des centres clients de Leto Bank était également atypique pour un établissement de crédit : solutions de conception lumineuses, absence de cloisons, canapés moelleux... "Bien sûr, au début, on craignait que les gens ne viennent pas", a déclaré Dmitry Rudenko. "Mais ils nous ont cru." De plus, des personnes de tous âges et de toutes professions ont cru... Parmi nos clients se trouvent des cadres, des femmes au foyer et des retraités.

En fait, Leto Bank a été initialement conçue comme un organisme de crédit pas tout à fait traditionnel. Il a été décidé d'abandonner les prix spéculatifs et de s'appuyer sur des partenariats à long terme avec les clients. Les produits bancaires étaient censés être simples et compréhensibles, comme dans un magasin. En outre, Leto Bank devait devenir un laboratoire d'innovation dans lequel de nouvelles approches du secteur bancaire seraient testées.

Le volume des investissements dans la nouvelle banque par l'actionnaire - VTB 24 - au cours des trois premières années s'est élevé à 25 milliards de roubles.

Disques de "l'été"

Au cours des trois années suivantes de sa vie, Leto Bank a établi record après record. Déjà en 2013, il a été reconnu comme le meilleur projet bancaire, selon Banki.ru, a ouvert plus de 200 centres clients et 1 000 points de vente, embauché plus de 4 500 employés, accordé plus de 520 000 prêts d'une valeur de plus de 34 milliards de roubles.

En 2014, Forbes a inclus Leto Bank parmi les dix meilleures marques

En 2014, Forbes a inclus Leto Bank parmi les dix meilleures marques. La banque est entrée dans le top 20 du marché des prêts à la consommation, dans le top 10 des prêts aux points de vente et dans le top 50 des plus grandes banques russes en termes de volume de prêts à la consommation émis, selon Kommersant. En octobre, la banque a été incluse dans le classement des meilleurs employeurs du pays, selon HeadHunter.

En 2015, la banque a introduit la reconnaissance faciale biométrique dans les centres clients, les points de vente et les magasins partenaires, a lancé des prêts éducatifs et a commencé à accepter les dépôts des particuliers. En août, la banque a été la première en Russie à achever d'équiper son réseau de guichets automatiques dotés de la fonction Cash Recycling - circulation fermée des espèces. En trois ans, la notoriété de la marque Leto Bank a atteint 60 %. En 2015, la banque a accordé plus d'un million de prêts d'une valeur supérieure à 47 milliards de roubles.

Comment la « banque des pauvres » distribuait l’argent

L'un des projets de produits les plus célèbres de Leto Bank, dont on se souvient sur le marché, était «Superbet». Pour les emprunteurs consciencieux qui effectuaient soigneusement les paiements du prêt reçu et le remboursaient, la banque recalculait les intérêts pour toute la période à un taux réduit de 10 % et restituait la différence sur le compte du client. Ainsi, en trois ans et demi, la banque a restitué plus de 500 millions de roubles à ses clients et l'action elle-même a fait beaucoup de bruit. Les clients étaient contents, les banquiers étaient jaloux, soulignant qu'avec un actionnaire à participation publique, ce n'était pas un péché de donner de l'argent aux clients.

Atterrissages. Dans le bon sens

Et voici un autre projet social, peut-être le plus marquant, lancé par Leto Bank. En 2013, un service Web de financement participatif Maraquia.com permettant de planter des forêts via Internet est apparu en Russie. Les utilisateurs de la plateforme ont été divisés en deux groupes : les forestiers et les citoyens ordinaires. Les forestiers ont enregistré sur la plateforme les zones du monde entier où les forêts étaient en train de mourir. Et les gens pouvaient choisir un forestier et le nombre d'arbres et passer une commande pour planter une forêt. Au début, la ressource fonctionnait de manière limitée, mais en 2014, Leto Bank a vu la plateforme.

C'est ainsi que le service « Offrez une forêt à un ami » est apparu sur les écrans des appareils.

On dit que l'idée d'intégrer le service Maraquia.com dans les guichets automatiques a été proposée par Dmitry Rudenko. C'est ainsi que le service « Offrez une forêt à un ami » est apparu sur les écrans des appareils. Suite à ce projet, est apparue la carte « Green World », avec l'aide de laquelle les gens ont commencé à s'offrir des arbres pour les vacances. L'événement festif s'est transformé en un projet environnemental présenté par Dmitry Rudenko et le ministre des Ressources naturelles et de l'Écologie de la Fédération de Russie Sergueï Donskoï.

Grâce au projet, environ 300 000 arbres ont été plantés et Leto a réussi à combiner les activités bancaires et les initiatives environnementales apparemment incompatibles. D'ailleurs, ce projet est désormais poursuivi avec succès par la Banque postale.

"L'été" est allé à "Pochta"...

L'idée de créer une banque à bas prix basée sur les bureaux de poste est discutée en Russie depuis 15 ans. Ironiquement, il s'est avéré qu'au cours des années d'émergence et de développement de la Leto Bank, ils y sont revenus à nouveau. En janvier 2016 déjà, la création de la Banque postale avait été officiellement annoncée. Et ils ont décidé de le créer sur la base des succursales de la Poste russe et de la « filiale légère » de VTB 24.

« L’idée de la banque est low-cost. De manière générale, nous pensons que l’heure est au low-cost dans le secteur bancaire. La nouvelle banque postale, sa fonction principale est une banque de comptes courants », a déclaré en septembre 2015 Dmitri Rudenko, qui dirigeait la nouvelle banque. On supposait que 16 à 20 milliards de roubles seraient investis dans la Banque postale nouvellement créée.

... et j'ai eu des ennuis

La direction de l'ancienne banque Leto estime que le projet a été une réussite. "VTB 24 a fait plusieurs tentatives pour créer une banque pour le segment de masse", a noté Dmitry Rudenko. – En 2010 et 2011, il était prévu de créer une coentreprise avec l'un des acteurs du marché, mais nous avons ensuite commencé à réfléchir à l'achat d'une petite banque. Bien entendu, Leto Bank aurait pu apparaître un an ou deux plus tôt. Est-ce une bonne ou une mauvaise chose que nous soyons entrés sur le marché juste avant la crise, alors que la « bulle » du crédit se gonflait déjà clairement ? Dur à dire. Nous avons réussi à traverser cette crise et en sommes sortis gagnants. Cela signifie que tout s'est passé à temps. De plus, contrairement à de nombreux concurrents, au début de la crise, la banque ne disposait pas d’un portefeuille de prêts non performants que nous pourrions émettre en 2010 et 2011.»

Georgy Gorshkov a admis lors de la présentation que c'était lui qui avait commencé à écrire ce livre, puis d'autres employés de la banque ont rejoint le processus.

...Au printemps 2017, à la Maison des livres de Moscou sur Arbat, a été présenté le « Livre d'été », qui est une étude de cas sur la manière de créer avec succès un nouveau type de banque en trois ans. Le vice-président du conseil d'administration de la Banque postale, Georgy Gorshkov, a admis lors de la présentation que c'était lui qui avait commencé à écrire ce livre, puis que d'autres employés de la banque se sont joints au processus. Les citations de cette publication sont tirées de ce livre.

Officiellement, Leto Bank a changé son nom pour Pochta Bank en mars 2016, soit un an avant la présentation du livre. Aujourd'hui, le successeur de Leto Bank, Post Bank, établit des records de rapidité de développement. Mais c'est une histoire complètement différente.

OJSC Leto Bank est une filiale de VTB 24, opérant dans le segment des prêts à la consommation de masse. La banque fixe des exigences minimales pour les emprunteurs et propose une large gamme de produits et services.

Histoire

En 1990, l'établissement de crédit Bezhitsa-Bank est apparu à Briansk. Les plus grandes entreprises de la ville ont utilisé ses services et, progressivement, elle a commencé à développer le marché des prêts hypothécaires et à la consommation. En 2005, l’Agence fédérale de gestion immobilière est entrée dans la propriété du capital de l’organisation, et en 2006, la Banque de Moscou, qui en trois ans a augmenté sa part au-dessus de 95 %. En 2011, l'établissement financier de la capitale a été absorbé par le groupe VTB et est depuis sa filiale.

En avril 2012, près de 100 % des actions (une très petite partie restait détenue par l'actionnaire minoritaire) de la banque Bezhitsa appartenaient déjà à VTB 24, et Dmitry Rudenko, qui avait auparavant travaillé comme vice-président de Russian Standard, est devenu le chef de la conseil. Il possédait une énorme expérience sur le marché des prêts à la consommation (y compris le développement des prêts POS, qui étaient assez nouveaux pour la Russie - dans les points de vente lors de l'achat de biens). D'autres hauts dirigeants de Russian Standard ont également rejoint l'équipe de direction de la structure financière. En octobre 2012, Bezhitsa-Bank a procédé à un changement de nom et de rebranding, en changeant de nom. C’est ainsi qu’est apparue Leto Bank, Moscou est devenue la ville où se trouvait le bureau central de l’organisation.

Modèle d'affaires

Aujourd'hui, Leto Bank est une institution spécialisée dans le segment dit de grande distribution du marché des prêts à la consommation. Les principaux produits comprennent l'émission de prêts sous forme expresse (y compris via des applications dans les chaînes de vente au détail), en espèces ou par carte. De nombreux départements de crédit et de trésorerie ont été ouverts dans tout le pays, une nouvelle marque nationale est apparue - « Leto Bank », dont les critiques sont disponibles sur tous les portails thématiques en ligne. Historiquement, les premiers organismes commerciaux à avoir signé des accords de partenariat avec la filiale de VTB 24 ont été les réseaux DNS (vente d'équipements numériques) et Elmekh (vente de produits en fourrure). Les programmes de crédit de Leto Bank sont conçus pour faciliter l'achat de biens et le paiement de services pour les personnes à faible solvabilité (ou limitée au moment de l'achat). L'octroi de prêts est extrêmement simplifié : un minimum de documents est nécessaire, la décision est prise rapidement. Mais ce modèle économique est soutenu par des taux très élevés – au moins 29,9 % par an (par rapport aux prêts sur points de vente et aux prêts automobiles).

Structure et priorités des actifs

Malgré la croissance rapide de la popularité dans le pays, Leto Bank reste essentiellement une « startup ». La structure du passif de l'institution est représentée uniquement par le budget interne, les actifs - sous forme de prêts interbancaires, les comptes d'entreprise sur un compte spécialisé auprès de la Banque centrale de Russie. Environ la moitié des actifs de Leto Bank sont impliqués dans le financement d'infrastructures, l'ouverture de nouveaux bureaux dans tout le pays et la garantie de processus d'informatisation. Grâce à des investissements efficaces, la banque a pu gagner la confiance de ses clients dans un délai assez court. Cette institution financière jeune mais éprouvée offre aux emprunteurs des taux d'intérêt avantageux et un bon niveau de service, soutenus par un personnel qualifié. Le groupe cible des emprunteurs de Leto Bank est un résident marié du centre administratif d'une entité constitutive de la Fédération de Russie avec un revenu de 20 000 roubles et travaillant dans une petite organisation. L'institution accorde une attention particulière aux clients fidèles, en leur proposant des options rentables.

Prêts de trésorerie

Lorsqu'une nouvelle marque a été créée sous la forme de Leto Bank OJSC, la direction de VTB 24 a prévu de concentrer le travail de l'institution sur les segments où la structure mère n'opère pas - le segment des services de masse pour la population. Par conséquent, les conditions d'octroi de prêts auprès de la nouvelle banque sont considérablement simplifiées. Le produit phare de la marque Leto Bank est le prêt en espèces. En règle générale, il s'agit de prêts express « Summer-Money », dont la décision est prise en quelques minutes (plus le montant est important, plus il est long). L'emprunteur n'a qu'à présenter un passeport (si le montant atteint 100 000, si plus, d'autres documents seront requis).

Le taux de cette gamme de produits est de 29,9 à 39,9 %, ce qui correspond à la moyenne du marché. Parallèlement, Leto Bank propose un produit très particulier, dont on ne trouve pas très souvent l'analogue dans d'autres organismes financiers : un prêt préférentiel pour les emprunteurs fiables à un taux effectif de 19,9 % par an. Autrement dit, une fois les remboursements du prêt terminés, la différence est restituée à l'emprunteur comme s'il avait payé les intérêts spécifiés. Le remboursement partiel ou total est autorisé ; l'argent est déposé sur le compte selon un système de rente. Il existe un paiement minimum - son montant dépend du montant du prêt.

Des services supplémentaires

Leto Bank, dont les avis sont largement déterminés par la qualité des services complémentaires, peut proposer à l'emprunteur un certain nombre d'options qui se combinent harmonieusement avec les principaux produits bancaires. Parmi ceux-ci, par exemple, le service « Je manque un paiement » : le client peut effectuer un paiement unique en retard une fois par an, et aucune sanction n'est prévue pour cela (sauf que la durée du prêt sera avancée d'un mois). . L'option « Modifier la date de paiement » est intéressante : si une personne n'a pas le temps d'effectuer le paiement prévu, elle peut alors reporter la date de paiement de 15 jours. Le service coûte 90 roubles.

Il existe un service « Réduire les versements » qui permet de restructurer quelque peu le prêt : une fois pendant la période d'utilisation du prêt, vous pouvez réduire les versements en augmentant la durée totale du prêt. Leto Bank propose également un produit tel que le « Programme de protection d'assurance » - l'émission d'une police en cas de difficultés de remboursement des prêts. Le prix de la prestation est de 0,74% du montant du prêt, débité mensuellement du compte.

Caractéristiques des prêts

Leto Bank, où les prêts en espèces sont disponibles avec un minimum de documents, se distingue par une transparence exceptionnelle des conditions de prêt. Ce que le client voit dans le contrat correspond à ce qu'il paie, sans aucun détail. Lors d'une demande de prêt, elles proposent de souscrire une assurance volontairement, contrairement aux banques concurrentes, où elle est parfois imposée. Une prise de décision rapide concernant les demandes est due à un système de notation et à une évaluation de solvabilité parfaits. Par conséquent, cet établissement de crédit n'exige pas un grand nombre de documents et l'argent est souvent émis le jour de la demande.

Un facteur très important est que l'infrastructure de Leto Bank est intégrée à celle de VTB 24, de sorte que tous les guichets automatiques et bureaux de cette dernière institution sont à la disposition des clients « d'été ». En principe, les emprunteurs disposent de nombreuses possibilités de remboursement : dans les bureaux, via les terminaux et les systèmes de transfert d'argent. Leto Bank a également mis en place des procédures de communication à distance avec les clients : par exemple, si vous devez utiliser l'un des services décrits ci-dessus, il vous suffit d'appeler le centre d'appels de l'institution, vous n'avez pas besoin de vous rendre au bureau. La hotline Leto Bank est toujours prête à communiquer avec les emprunteurs.

Confort pour le client

Bien que donner aux intérieurs de bureaux des nuances de légèreté et de convivialité soit une tendance de presque tous les établissements de crédit russes, Leto Bank se distingue par son concept « saisonnier », basé sur son nom, aux tons chauds, créant une atmosphère de confort à part entière. locaux. Outre leur beau design, l’organisation des bureaux de la banque elle-même est agréable : tous les centres de service client sont ouverts tous les jours et disposent de terminaux de paiement. Les gens sont également attirés par le mot positif du nom de la banque : été. Les adresses de l'institution se trouvent facilement dans la plupart des annuaires en ligne des villes.

Comme mentionné ci-dessus, sans commissions ni intérêts, vous pouvez déposer de l'argent pour un prêt via l'infrastructure VTB 24, dont les éléments sont présentés en abondance dans la plupart des villes. La gestion de la marque Leto Bank met également l'accent sur la notion de respect et de convivialité envers les clients. Mais les horaires de bureau ne sont pas le seul critère de confort des emprunteurs. Dans une certaine mesure, une partie du modèle de convivialité réside dans la loyauté dans l'évaluation de la solvabilité des clients - un prêt de cette institution peut être obtenu par des retraités et des étudiants, envers lesquels l'attitude d'autres organismes financiers (y compris VTB 24) n'est souvent pas la plus confiante. . L'avantage le plus important de Leto Bank est que la demande de prêt est traitée très rapidement.

Prêts auprès de banques tierces

Leto Bank tente d'expérimenter, notamment en vendant ses produits de prêt par l'intermédiaire d'autres institutions partenaires. Selon les informations des médias spécialisés, l'une d'entre elles est la banque Podem!, qui accorde déjà des prêts selon les normes Leta et utilise le logiciel de la filiale VTB 24. Les experts estiment qu'il s'agit ici de franchise bancaire - jusqu'à présent un peu - forme connue d'interaction entre les institutions financières en Russie. La direction de l'organisation estime qu'une telle coopération permet d'analyser le marché dans les régions où la marque n'a pas encore de bureaux. Au même moment, la banque « C'est parti ! partage en fait de nouveaux clients avec un partenaire, essayant de « tester » de nouveaux modèles de ses propres produits. Il existe également une évaluation critique parmi les experts sur l'interaction entre les deux organismes de crédit : le franchiseur peut subir des pertes liées à son image. Vendre des produits auprès de la banque de quelqu'un d'autre peut ne pas être clair pour les clients. Même si, comme l’admettent les experts, « Allons-y ! » reçoit un revenu de commission garanti à zéro

Succès dans le langage des chiffres

Leto Bank étudie activement le marché russe des prêts à la consommation. Selon les estimations des experts de l’institution, le « fardeau de la dette » réel de la population russe dans ce segment, contrairement à de nombreuses évaluations pessimistes, ne dépasse pas 10 %. Le niveau de délinquance critique acceptable dans le modèle économique de la banque au moment de son lancement était de 15 %, mais à mesure que les mécanismes de notation et de souscription s’améliorent, ce chiffre devrait être réduit à 12 % d’ici fin 2014. Du point de vue de la sélection du personnel, Leto Bank, dont les avis sont laissés non seulement par les emprunteurs, mais aussi par les salariés, s'appuie sur des jeunes, ce qui permet de minimiser le « turnover » du personnel caractéristique de ce segment de marché.

En 2013, le portefeuille de la banque a été multiplié par 29 et a dépassé le milliard de roubles. Cet indicateur se compose de deux composantes : les prêts de trésorerie et les prêts POS (respectivement 16 et 4 milliards). La géographie des lieux où existe la marque Leto Bank s'étend également - Rostov-sur-le-Don, Kemerovo et d'autres grandes villes russes les ont rejoints. D'ici fin 2014, la direction de la banque s'attend à ce que le portefeuille atteigne 28 milliards. L'amélioration de l'infrastructure de cette institution financière a permis de réduire le temps moyen d'examen d'une demande de prêt à 10 minutes, ce qui a entraîné des files d'attente de les emprunteurs en attente d'une décision dans les centres de crédit ont quasiment disparu. Le travail du personnel devient plus productif - Leto Bank le comprend très bien, les retours de ses employés ne peuvent tout simplement pas être négatifs en raison de l'organisation bien coordonnée de l'interaction entre les différentes divisions.

Évaluation de l'emprunteur

Le système de notation et de souscription de Leto Bank est basé sur un système automatisé basé sur SAS Credit Scoring et SAS Real-Time Decision, conçu pour prendre des décisions en temps réel. Plusieurs bureaux de crédit sont également impliqués dans ce processus. Des travaux sont en cours dans le sens du online : les emprunteurs sont évalués, entre autres, sur la base de profils sur les réseaux sociaux. La banque envisage également d’introduire un service qui analyse les relations personnelles de l’emprunteur : qui il connaît, quel âge et quel sexe ces personnes sont, comment elles interagissent à leur tour les unes avec les autres et quelle relation elles entretiennent avec la banque.

Vérifier un client selon ce schéma permettra, en plus d'étudier le profil social, de déterminer son honnêteté lors du remplissage de la demande. Dans le même temps, les experts évaluent le rôle des humains dans la « notation » et la souscription comme étant élevé : pas un seul système automatisé, même le plus avancé, ne peut analyser les données multifactorielles sur l’emprunteur. Leto Bank, où les demandes de prêt sont examinées de manière combinée - à la fois par un employé et automatiquement - partage des points de vue similaires.

Cartes de crédit

Actuellement, la gamme de produits de Leto Bank n'inclut pas les cartes de crédit, mais le début du travail avec celles-ci est prévu pour 2014. Jusqu'à présent, seuls des prêts en espèces sont accordés, mais la direction de l'institution comprend que la carte est un outil nécessaire au marché pour augmenter les ventes. Parallèlement, la carte de crédit a vocation à devenir un produit bancaire indépendant. La direction a annoncé son intention d'ouvrir cet espace à plusieurs médias spécialisés. Leto Bank, dont les cartes devraient être émises pour les investissements de VTB 24, franchit, selon les experts du marché, une étape logique.

Les prêts non garantis avec un taux d'intérêt élevé, estiment les analystes, trouveront une bonne compatibilité avec le format « carte ». Les économistes considèrent que ce segment de crédit est très demandé en Russie. Peut-être que les marketeurs de la filiale VTB 24 ne devraient pas attendre fin 2014, mais essayer une autre période de l'année : l'été. Les adresses des points où vous pourrez commander des « cartes de crédit » seront ensuite proposées aux clients par les employés des bureaux de l’établissement.

Prêt sur point de vente

Comme déjà mentionné, la direction de Leto Bank emploie des personnes impliquées dans le crédit aux points de vente depuis de nombreuses années : lorsqu'un acheteur de magasin, ne trouvant pas assez d'argent pour acheter un article qu'il aime, peut contracter un petit emprunt pour cela. Les experts du marché estiment que la concurrence entre les différentes institutions financières dans ce segment s'intensifie : les détaillants eux-mêmes invitent des représentants des banques dans leurs points de vente. L'emprunteur peut comparer les offres de plusieurs établissements de crédit et soumettre des demandes à tous en même temps pour choisir ensuite l'option la plus rentable. La tâche principale des acteurs du marché, dont Leto Bank, est d'améliorer les mécanismes d'évaluation et d'accroître l'efficacité des infrastructures. La concurrence est forte et le client choisira donc l'institution qui, en premier lieu, donnera la réponse la plus rapide à la candidature. L'aspect du travail positif avec l'emprunteur est également important - si ce dernier n'aime pas quelque chose, la prochaine fois, il choisira une autre organisation, et Leto Bank en est clairement conscient. Les avis clients - positifs - contribuent à la formation et au développement d'une activité bancaire réussie.